黑户额度比较高的网贷平台？别做梦了，但这条路确实能救急

2019年那个冬天我到现在都记得清清楚楚，信用卡逾期三个月，征信已经花了，家里老人突然住院要交押金。我那时候像疯了一样在网上搜黑户额度比较高的网贷平台，心想只要能下款，利息高点我也认了。结果呢？要么是填了一堆资料最后显示"综合评分不足"，要么就是纯纯的骗资料软件，甚至还有让我先交两百块"工本费"的。那会儿我才明白，人在急用钱的时候，智商真的会归零。

讲真，如果你现在也是征信花了、黑了，还在幻想找个正规大平台给你批个几万块，我劝你赶紧醒醒。这基本上是门儿都没有的事。

所谓的"黑户高额度"，多半是给你挖好的坑

我当时为了找钱，加了不少所谓的"内部渠道"群。群里天天有人发截图，说某某平台黑户也能下五万，我看别人晒图心痒痒，自己也去试。那个平台叫什么我忘了，反正名字听着挺像那么回事，结果申请的时候，不仅没下款，还把我的通讯录给扒了个遍。后来我才知道，那些晒图的人，要么是托儿，要么就是运气极好极好的"漏网之鱼"，比例可能连1%都不到。这帮平台就是利用咱们这种"万一是我呢"的心理，骗注册量、骗个人信息。

你想想，正规放贷机构哪个不查征信？人家把钱借出去是为了赚钱，不是为了做慈善。

征信黑了就意味着违约风险极高，这是写在骨子里的事实。那些宣称黑户额度比较高的网贷平台，十有八九是两个路数：要么是利息高到离谱的高利贷（借1000到手700，一周还1200那种），要么就是纯诈骗。别问我怎么知道的，都是血泪教训。

黑户贷款能下款的，到底还有没有戏？

既然大平台没戏，那是不是征信黑了就彻底借不到钱了？也不完全是。但这条路跟你在网上搜到的那些广告完全不一样。我当时走投无路，最后帮了我一把的，根本不是什么网贷APP，而是我以前做生意认识的一个老哥们。他手里有闲钱，知道我虽然征信黑，但人没跑，还在踏实上班，就借了我两万，写了张借条，按了手印，利息比银行高点，但比外面那些乱七八糟的平台低多了。

这就是我想说的第一个真实渠道：民间借贷，或者叫私人放款。

这种渠道有个特点，他们看重的是你"现在"的还款能力，而不是你"过去"的征信记录。比如你有稳定的工作、有社保公积金，或者有车、有保单，哪怕征信花了，私人资金也敢接。当然了，利息肯定不低，月息怎么也得在1分5到2分左右，这还是看交情的情况下。

那些不查征信的网贷口子，其实盯着你的这些资产

如果不想找私人借贷，还想在正规点的平台上试试，那你就得换条道走了。别再去搜什么"黑户必下"这种傻词了，没用。你得搜具体的资产类型。我后来研究透了才发现，真正能给黑户放款的，都不是信用贷，全是抵押类或者质押类的。

我有个朋友，征信烂得不行，但他名下有辆车。他去那种做车辆抵押的公司，把车押在那儿，当场就拿了车评估价值70%的钱出来。这就是硬道理：你有东西押在那，人家才不管你征信黑不黑。还有一种是你有商业保单，那种具有现金价值的寿险保单，可以去保险公司做保单贷款，这个一般也不看征信，因为本质上是你借自己的钱。

所以，网上那些所谓的黑户额度比较高的网贷平台，拆穿了看，很多其实就是这类抵押贷的广告变种。你以为它是信用贷，其实人家要的是你的车、你的保单，甚至是你手机里的通讯录。

警惕"前期费用"和"套路贷"

这里必须得插一句嘴，这是坑最深的地方。我那会儿急疯了，遇到一个平台说能批三万，但是因为我信用不好，需要先买一份"保险"或者交个"验证费"，也就几百块。我想着几百块换三万也值，就转过去了。结果呢？转完就被拉黑了。这种前期收费的，不管名目叫什么（工本费、解冻费、保证金），全是骗子，一个例外都没有。

正规的放贷，钱没到账之前，一分钱都不应该让你掏。

还有一种是更恶心的高利贷。它确实给你下款，比如借3000，给你打款2500，说那500是"服务费"或者"利息预扣"，一周后你要还3000。这种就是典型的"714高炮"，年化利率算下来能超过1000%。一旦碰了这个，基本就是以贷养贷的无底洞，这辈子都很难翻身。说句不好听的，这种钱你借了，就是在给自己的棺材板上钉钉子。

真正靠谱的操作建议

说了这么多坑，到底该咋办？如果你真的征信黑了，又急需用钱，我有几条实在的建议，都是我拿真金白银换来的教训。

第一，先把征信报告打出来看清楚。有时候你觉得自己是黑户，其实可能只是当前逾期，或者查询次数多了点，还没到"黑"的程度。如果是这种情况，有些门槛稍高的消费金融公司还是有机会的，比如马上消费、中银消费这几家，他们对"花户"有一定容忍度，只要你不是那种连三累六的呆账。我有次就是以为自己黑了，结果试了试中银，居然给了个一万五的额度，虽然利息不低，但救了急。

第二，盘点手里的硬资产。车子、房子、保单、公积金，甚至京东白条、花呗这种额度，都能变现或者作为增信手段。别总想着空手套白狼，那不现实。现在很多网贷平台，像360借条、借呗这种，如果你有公积金授权，哪怕征信稍微差点，给的额度也比纯信用申请要高。这其实就是变相的黑户额度比较高的网贷平台替代方案——用资质换额度。

第三，也是最扎心的一条：如果真的没有任何资产，征信也烂透了，那就别借了。真的。去找亲戚朋友借，或者跟债权人协商延期。这时候再去借高利贷，就是把自己往死路上逼。我当时最后那笔钱，要是没借到朋友的，我可能就真的去碰高利贷了，那后果我都不敢想。

说到底，这行当里没有什么救世主。

那些广告打得越响的，坑越深。

你要是问我现在还有没有那种不看征信直接下款的口子？有，肯定有，但都在灰色地带，利息高到你承受不起，而且大概率会爆你的通讯录。为了几千块钱，把面子、尊严都丢了，甚至连累家里人，值吗？

反正我现在是看透了，能不借就不借，真要借，也得先算算自己能不能还得起，别为了这一时的急，把后半辈子都搭进去。

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