网上都有哪些贷款平台可以借款？一个过来人的血泪避坑指南

2019年那个冬天，我到现在都记得清清楚楚。

生意上资金链断了，急需八万块钱周转，我像没头苍蝇一样在网上乱搜。网上都有哪些贷款平台可以借款？这个问题我搜了不下几十遍。结果呢？钱没借到多少，手续费倒是搭进去两三千，征信还被查花了。那时候我真傻，以为只要是个APP就能下款，后来才明白，这行当里的水深得能淹死人。

讲真，如果你现在也急着用钱，千万别像我当年那样病急乱投医。

别被广告忽悠：正规贷款平台借钱渠道只有这几类

很多人第一反应就是去应用商店搜"贷款"，搜出来一大堆花花绿绿的APP。别傻了，那些排在前面带"广告"字样的，很多都是中介或者高息平台。

真正靠谱的借款渠道，其实就藏在你的手机里，不用到处找。

第一类是银行的线上产品。比如招行的闪电贷、建行的快贷、工行的融e借。这些产品的利率是最低的，年化普遍在4%-8%之间。但有个很多人不知道的潜规则：银行APP上显示的额度往往是预授信，最终能不能下款，要看你在该行的流水情况。我有次在建行APP看到8万额度，点了申请结果被拒，客服私下告诉我是因为当月征信查询次数太多。

第二类是互联网巨头的产品。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条、美团的借钱。这些大家都很熟悉了，利率比银行稍高一点，日息万二到万五不等。这类平台的好处是下款快，坏处是额度普遍不高，几万块顶天了。

第三类是持牌消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费这些。利率比银行和互联网平台都高，年化10%-24%比较常见。说实话，不到万不得已我不建议碰这类，但如果你征信有点瑕疵，银行和互联网平台都拒了，这算是最后的正规渠道。

网贷平台借款最容易踩的三个坑

说完正规渠道，我得讲讲那些把我坑得底裤都不剩的套路。

第一个坑是"服务费"。2020年我借过某个平台一万块钱，合同上写着年化12%，我觉得还行。结果放款的时候直接扣了2000块钱的"服务费"，实际到手8000，还款还是按一万还。算下来实际年化超过30%！这种砍头息现在明面上被禁止了，但很多平台会换个名目收，比如"会员费""咨询费"。

第二个坑是"查征信授权"。有些平台你只是点进去看看额度，它就偷偷授权查你的征信。我那年光是为了比价，点了七八个平台，征信报告上多了七八条查询记录。后来去银行办贷款，客户经理一看我的征信报告直摇头，说查询次数太多，系统直接就拒了。

第三个坑是"自动续期"。有些小平台借款期限7天或14天，到期还不上可以续期，每次续期都要交一笔费用。我有个朋友借了5000，续期了五六次，光续期费就交了快3000，本金一分没少。这玩意儿就是变相的高利贷。

怎么判断一个平台靠不靠谱

现在我教你怎么辨别。

最简单的办法是看有没有放贷资质。正规的贷款平台都会在APP或者网站上公示放贷资质，你可以去银保监会官网查它的名字。查不到的，一律当野鸡平台处理。

还有一个很多人忽略的细节：正规平台的借款合同里，放款方一定是银行或者持牌消费金融公司，不会是什么不知名的科技公司。我后来学会看合同了，发现很多号称"低息"的平台，合同里的放款方根本查不到资质。

利率这块也有门道。正规平台都会明示年化利率，不会只告诉你"日息万分之几"。那些只说日息不说年化的，多半心虚。你自己拿计算器算算，日息万五乘以365，年化是18.25%，看着还行？但很多平台实际利率远高于这个数。

我的几点实在建议

如果你现在正准备借钱，听我几句劝。

能找银行就别找互联网平台，能找互联网平台就别找消费金融公司，能找正规机构就别碰不知名的小平台。这个顺序别搞反了。

申请之前先看征信。如果征信已经花了，别到处乱试，越试越糟。这时候不如想办法找亲友周转，或者跟债权人协商延期。

借款金额要量力而行。我当年就是高估了自己的还款能力，结果以贷养贷，越陷越深。说句难听的，借的时候有多爽，还的时候就有多惨。

还有一点，别信网上那些"强开额度""无视黑白户"的广告。全是扯淡。正规机构没有不看征信的，那些号称能强开的，要么是骗子骗你交钱，要么是高利贷等你上钩。

我有个做中介的朋友告诉我，每年年底银行都有放贷任务，那时候申请通过率会高一些，利率也可能有优惠。这个具体时间点我不敢说太死，大概是12月中下旬，有需要的可以关注一下。

最后说一句：借的钱终究是要还的。如果你已经负债累累了，停止借新还旧是第一步。

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