审核必下的贷款有哪些？我采访了30个借款人后说实话

去年冬天，我在一个城中村的出租屋里见到小周。他当时刚被一家网贷平台拒了，手机屏幕上显示"综合评分不足"，旁边放着半碗泡软的方便面。他问我："记者老师，网上那些说审核必下的贷款有哪些，到底是不是骗人的？"我当时没直接回答他，因为答案有点残酷。这一年多，我采访了30多个借款人、十几个信贷员和中介，就是想把这件事搞清楚。

讲真，市面上根本不存在百分之百必下的贷款。

谁敢跟你打包票，谁就是在忽悠你。

那些号称"必下款"的口子，后来都怎么样了

小周的故事挺典型的。2023年11月，他在网上搜"审核必下的贷款有哪些"，跳出来一堆广告。什么"无视黑白户""秒批秒到账""只要有身份证就能贷"。他点进去填了资料，结果呢？额度没拿到，手机号被卖了，接下来一周接到40多个骚扰电话，全是各种小贷平台的推销。

更坑的是，有个平台显示"预授信5万"，他点了申请，钱没到账，征信上却多了一条查询记录。

这种记录多了，以后想办正规贷款更难。

我采访过的信贷员老陈告诉我，他们内部有个说法叫"多头借贷风险"。系统一看到你短期内频繁申请贷款，直接就给你打上标签了。说白了，你越急着找"必下款"，越容易被系统判定为高风险。

真正容易批下来的贷款，其实就这几类

既然没有绝对的"必下"，那有没有相对容易批的？有。我整理了一下，大概有这么几类：

第一类是银行系的消费贷。现在各大银行都在推自己的APP贷款产品，比如建行快贷、工行融e借、招行闪电贷。这些产品有个特点：利率低，但门槛其实没那么高。我采访的一个借款人小林，私企员工，月薪8000，公积金交了2年，申请建行快贷直接批了8万，年化利率才4.35%。

关键是，你得有公积金或者代发工资记录。

第二类是互联网平台的贷款。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱。这些平台你平时用得多，积累的数据足够，系统就会给你开通额度。我见过一个做微商的姑娘，支付宝流水大，借呗额度20万，随借随还。但要注意，这些平台查征信上征信，别以为网上借的就不用还。

第三类是持牌消费金融公司的产品。马上消费、中银消费、招联金融这些。利率比银行高，但门槛相对低一些。有个做装修的师傅告诉我，他征信有两次逾期，银行不给批，但在招联金融贷了3万，救了急。

什么贷款审核容易过？内行人不会告诉你的细节

说到这儿，我得透露点网上搜不到的信息。

我采访过一个银行支行的客户经理，他跟我讲了几个内部标准。比如，申请贷款的时间点很重要。每个月的下旬，特别是25号以后，银行的额度可能比较紧张，审批会变严。但季末的时候，银行有冲业绩的压力，反而可能放得松一点。

还有个事儿挺有意思。

他说，系统审批的时候会看你填写的联系人。如果你填的联系人里有征信不良的，可能直接被拒。所以啊，别随便填朋友的电话，先确认一下对方征信情况。

另外，工作单位填什么也有讲究。个体户、自由职业者确实比上班族难批。但如果你有营业执照，哪怕注册时间不长，有些银行的产品也能做。去年还不是这样，今年政策刚调过，针对小微业主的产品多了起来。

那些说"包过"的中介，千万别信

写这篇文章之前，我特意去暗访了几家中介公司。有个中介拍着胸脯跟我说："不管你征信多烂，我都能给你做下来，就是点位高一点。"

点位是什么？就是中介费。

他开口就要15个点，贷10万要给他1万5。

我问他怎么操作，他说"有渠道"。后来我找业内人士打听才知道，所谓"有渠道"无非两种情况：要么是帮你造假资料，这是违法的；要么就是帮你试各种平台，哪个能过算哪个，过不了就把责任推到你征信上。

我采访过一个被坑的借款人，交了5000块"包装费"，最后贷款还是没下来。找中介退钱，人家直接把他拉黑了。到现在我都记得他那个无奈的表情，说："早知道就不贪那个便宜了。"

与其找必下款，不如先把自己的资质理清楚

说了这么多，你可能会问：那我到底该怎么办？

我给你几条实在的建议。

第一，先打一份征信报告看看。现在手机上就能查，中国人民银行征信中心官网，一年有两次免费机会。看看自己有没有逾期、有多少负债、查询记录多不多。

征信这东西，比你想象的更重要。

第二，盘点一下自己的资产和收入。有公积金的优先申请银行消费贷，有社保的可以试试社保贷，有保单的可以做保单贷。利率都比网贷低得多。

第三，如果征信确实有问题，先养一养。把现有的欠款按时还，别再新增查询记录，半年以后再申请。别傻了，那些说"征信洗白"的都是骗子，征信记录只能等5年自动消除。

最后说点掏心窝子的话

我采访过那么多人，发现一个规律：越是急着用钱的人，越容易踩坑。

小周后来怎么样了？我帮他分析了一下情况，建议他先别乱申请，把征信上的逾期处理掉。过了半年，他申请了一家城商行的消费贷，批了5万，利率也不高。

所以，别去搜什么"审核必下的贷款有哪些"了。与其花时间找捷径，不如老老实实把自己的资质搞好。贷款这事儿，没有捷径。

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