黑户贷款口子无视芝麻分？做小生意十年，我劝你别犯傻

去年冬天我差点把裤衩都赔进去。

那是11月份，我在批发市场囤了一批保暖内衣，想着冬天能赚一笔，结果暖冬，货全砸手里了。资金链一下子断了，供应商那边催款催得急，我当时急得像热锅上的蚂蚁，到处找钱周转。

那会儿我征信已经花了，之前几次逾期还款弄得一塌糊涂。正常银行渠道根本走不通，我就琢磨着能不能找点偏门路子。在网上搜了一圈，黑户贷款口子无视芝麻分这种广告满天飞，看着特别诱人，好像抓到了救命稻草。

讲真，我当时差点就信了。

黑户贷款真有无视芝麻分的口子吗？

先给答案：有，但代价你大概率付不起。

我当时加了一个所谓"内部渠道"的微信，对方发来一张表格，上面列着几十个APP，号称全是"黑户贷款口子无视芝麻分"，下款率99%。我随手点开几个，发现全是些听都没听过的小贷平台，界面粗糙得像大学生作业。

我有个做餐饮的朋友老周，比我胆子大，去年9月份急着给员工发工资，试了其中一个口子。借了2万，到手1万4，扣了6000块钱所谓的"服务费"和"保证金"。什么概念？年化利率算下来超过200%。

这还不算完。

第二个月他还不上，催收电话直接打爆了他通讯录里所有联系人，包括他70岁的老娘和刚上小学的儿子班主任。老周后来跟我喝酒时说，那段时间他都不敢开机，看见陌生号码就手抖。

你说这钱借得值吗？

那些号称"无视一切"的口子，到底在打什么算盘？

说白了，天下没有免费的午餐。

正规金融机构放贷，要看你的还款能力、信用记录、负债情况。那些宣称"黑户贷款口子无视芝麻分"的平台，难道是做慈善的？别傻了。他们敢借钱给你，是因为他们有办法让你连本带利吐出来，而且吐得比谁都快。

我后来研究了一圈，发现这些所谓的口子大概分三类：

• 第一类是高利贷，利息高到吓人，借1万还3万都算良心价
• 第二类是诈骗，让你先交"工本费""解冻费"，钱交了人就消失
• 第三类是"代还"套路，用新债填旧债，最后越陷越深

不管是哪一类，结局都不会太好。

我认识一个做物流的小老板，前年资金周转不开，陆续借了七八个这种口子。刚开始还能拆东墙补西墙，后来窟窿越来越大，去年年底直接宣布破产。现在人在老家帮人跑运输，欠的债到现在还没还清。

黑户想贷款，还有没有正经路子？

有的，但需要你花点心思。

我去年那笔烂账最后是怎么解决的？找亲戚借了一部分，又把家里那辆开了五年的SUV卖了，先把最急的那笔供应商货款结了。然后我跟供应商谈了分期，每个月还一点，人家看我态度诚恳，也愿意配合。

今年年初，我生意慢慢缓过来了，开始研究怎么把征信养回来。这里说个很多人不知道的事：征信上的逾期记录，从你还清欠款那天算起，5年后会自动消除。不是网上说的"一辈子黑名单"，那是吓唬你的。

如果你现在急着用钱，又确实是征信黑户，我给你几条实在的建议：

第一，找直系亲属帮忙。父母、配偶名下贷款，你来实际还款，这是最稳妥的。当然前提是你得靠谱，别坑了自家人。

第二，有抵押物走典当行。利息比高利贷低多了，而且正规典当行受监管，不会搞那些下三滥的催收手段。我有次急需周转，拿自己的金链子当了2万块钱，利息一天几十块，比那些口子靠谱不知道多少倍。

第三，如果你有社保、公积金，哪怕征信花了，有些银行系的消费金融公司还是能做的。利息比银行高一点，但年化撑死24%，比那些动不动就几百%的口子强太多。

为什么我劝你远离那些"内部渠道"？

今年3月份，有个自称"贷款中介"的人加我微信，说他们有特殊渠道，专门做黑户贷款口子无视芝麻分这一块，手续费3个点。

我问他："你们怎么风控？万一我不还钱怎么办？"

他回了一句让我到现在都记得的话："大哥，我们有我们的办法，您就别操心了。"

听得我后背发凉。

什么办法？无非就是爆通讯录、上门骚扰、威胁恐吓。他们敢借钱给黑户，就是吃准了你不敢逾期、不敢报警。说难听点，在他们眼里，你不是一个需要帮助的借款人，而是一块待宰的肥肉。

我有个做装修的朋友老刘，前年借了这种口子3万块钱。后来还不上了，催收直接跑到他正在装修的工地上闹事，把刚贴好的瓷砖全砸了。报警？警察来了说是经济纠纷，让他们自己协商。最后老刘不但赔了钱，还把那个装修项目的合同给丢了。

别信什么"无视芝麻分"

芝麻分这东西，说白了就是支付宝弄出来的一个信用评分。很多网贷平台确实会参考这个分数，但"无视芝麻分"不等于"无视一切"。

那些广告词就是专门骗着急用钱的人的。你越急，越容易上钩。

我去年差点就中招了。当时那个"内部渠道"发给我的表格里，有一个口子号称"黑户必下，无视芝麻分，最高5万"。我差点就申请了，后来多留了个心眼，去网上搜了这个平台的名字，加上了"骗局"两个字。

好家伙，全是投诉帖。

有人说借了1万，到手7000，7天后要还1万3。有人说是诈骗，钱交了根本没下款。还有人说被威胁要曝光裸照……

我看得冷汗直流。

那会儿要是真借了，我现在可能跟老周一样，天天躲债主。

说说我现在怎么解决资金周转问题

做生意嘛，难免有资金紧张的时候。我现在有几个固定渠道，都是踩了无数坑之后总结出来的。

第一个是建行的快贷，利息低，随借随还。虽然我之前征信有问题，但去年年底我把所有逾期都结清了，等了半年，今年5月份居然出了额度，虽然只有3万，但应急够用了。

第二个是网商银行，平时多用支付宝收款，流水上去了，额度慢慢就有了。我现在有8万额度，利息万3左右，比那些乱七八糟的口子便宜太多了。

第三个是找朋友周转。这个得看你平时做人怎么样。我有个发小，做工程的，手里有点闲钱。我去年跟他借了5万，说好三个月还，结果两个月就还了，还多给了1000块钱利息。后来再借，人家二话不说就转过来了。

信用这东西，都是一点一点攒出来的。

你把征信搞花了，想走捷径，结果往往是越走越黑。踏踏实实把欠款还清，老老实实养征信，才是正道。我知道这话不好听，但总比被催收追得满地跑强。

最后说个大实话

那些在网上到处搜"黑户贷款口子无视芝麻分"的朋友，我理解你们的心情。我去年也是这么过来的，那种走投无路的感觉我太清楚了。

但你越是在这种时候，越得稳住。病急乱投医，只会让情况更糟。

我认识的好几个做生意的朋友，本来只是暂时周转不开，结果借了高利贷，把好好的生意搞垮了，家也散了。说难听点，那些口子就是吃人不吐骨头的主儿。

真缺钱，先想想身边有没有能帮上忙的人，再想想有没有能变现的资产。实在不行，跟债主好好谈，分期还，总比借高利贷强。

别指望有什么"无视一切"的好事轮到你。

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