银行经理说真话：哪些贷款会上征信，看完这篇别再踩坑

上周三下午，我正准备去趟洗手间，柜台那边喊住我，说有个客户非要见经理。走过去一看，是个四十多岁的中年大哥，脸涨得通红，手里攥着一沓流水单，差点拍在桌子上。

大哥火气不小，说我们银行乱搞，明明只申请了一笔网贷，怎么征信报告上冒出来好几条查询记录？还要不要人活了？

我接过报告仔细看了看，好家伙，除了那笔正规的银行消费贷，还有好几笔小贷公司的查询记录，甚至有些是他自己都没印象的点贷。这事儿在柜台见得太多了，很多借款人到这时候才反应过来，自己稀里糊涂就被"查"了。说白了，大家最关心的就是哪些贷款会上征信，这问题看着简单，里面的门道可真不少。

正规军的规矩：银行和持牌消费金融

先说大家最熟悉的银行。这个没跑，银行放出去的每一分钱，都要上征信。不管是房贷、车贷，还是信用卡分期、装修贷，只要你签了字，钱到账，征信上立马就会显示一笔负债。

我见过不少客户，觉得信用卡分期不算贷款。这想法太天真。信用卡其实就是一个循环授信，你用了额度，那就是负债。特别是那种大额分期卡，比如车位贷、装修贷，表面上是一张卡，实际上征信显示的是"个人消费贷款"或者"大额专项分期"。

除了银行，像招联金融、马上消费、中银消费这些持有牌照的消费金融公司，他们的贷款也百分之百上征信。别看名字不像银行，他们跟银行是一个监管体系，跑不掉的。

去年有个做服装生意的客户，想在我们行办经营贷。看流水挺漂亮，结果一拉征信，全是小额贷款公司的记录。客户当时还跟我解释，说那些都是"小平台"，以为不上征信才点的。结果呢？因为多头借贷太严重，我们行直接拒了。

容易混淆的灰色地带：网贷平台

这块是大家最容易踩坑的地方。很多人手机里都有借呗、微粒贷、京东白条这些。他们上不上征信？

讲真，现在这个环境，大部分都上了。借呗、微粒贷这种，资金方如果是银行或者持牌消金，那肯定上。如果资金方是信托或者小额贷款公司，有些地区目前还没完全接入，但这个比例越来越小。去年还不是这样，今年政策刚调过，监管越来越严，基本上你能叫得出名字的大平台，默认都上征信。

最坑的是什么？是那种"贷款超市"或者不知名的小贷APP。你点进去，填个手机号，授权个通讯录，额度没出来，征信已经被查烂了。这种平台往往是把你的资料丢给一堆资方去匹配，你点一次，可能后面有五六家机构同时查你的征信。

我就遇到过一个小姑娘，想买个手机，在一个借款APP上点了"测额度"，结果征信上多了十几条查询记录，一条贷款都没批下来。这叫什么？这叫花钱买教训，不对，这是免费送人头。

不上征信的贷款是否存在

很多人问我，有没有不上征信的贷款？有，但你最好别碰。

民间借贷、私人放贷、还有那种高利贷，他们确实不上征信。因为上了征信就要合规，就要受监管，高利贷那帮人又不傻，怎么可能把自己曝光在阳光下？但是，不上征信不代表没代价。

这种贷款的催收手段，我听得都头皮发麻。爆通讯录、上门泼油漆、去单位闹事，什么阴招都使出来。而且利息高得吓人，年化利率动不动就超过36%，甚至有的搞"砍头息"，借一万到手七千，还的时候还要按一万还。这种钱，拿了就是烫手山芋。

所以别傻了，正规贷款上征信是为了保护你的信用记录，不正规的不上征信，是要你的命。

查询记录比逾期还可怕

说到这，得给大家科普一个很多人忽略的知识点：贷款上征信，不仅是说借了钱会显示，"申请"这个动作也会被记录。

征信报告里有一栏叫"查询记录"。每次你点一次"申请额度"、"查看额度"，哪怕最后你没借钱，只要授权了，这条查询记录就会留在征信上，保存两年。

我们行审批有个不成文的规定，如果最近两个月征信查询次数超过6次，直接拒掉，都不用看后面的资质。为什么？因为银行觉得你很缺钱，到处在找钱，风险太高。

我手头有个做建材的客户，本来资质挺好的，有房有车，流水也够。结果办贷款前一个月，为了测自己能有多少额度，在七八个平台上点了"查看额度"。最后来我们行申请的时候，系统直接提示"多头借贷风险"，人工都没法救。这事儿到现在我都记得，客户当时那个后悔劲儿，拍大腿都没用。

担保和共同借款也要命

还有一种情况，很多人容易忽视。给别人的贷款做担保，或者作为共同借款人。

有人觉得，我又没拿钱，只是签个字帮朋友撑个场面。别天真了。担保贷款在征信上显示的跟你自己借钱是一样的效果，都是你的负债。你朋友要是还不上，银行直接找你，你的征信也会逾期。

前年有个阿姨来网点哭，说儿子买房受影响了。一问才知道，她给亲戚的一笔经营贷做了担保，那个亲戚跑路了，这笔贷款现在处于逾期状态。阿姨自己的征信黑了不说，连累儿子房贷批不下来。这事儿闹得，一家人鸡飞狗跳。

共同借款也是，夫妻买房、合伙做生意，征信上都会显示这笔贷款。只要是你的名字签上去的，责任就跑不掉。

几个实用的避坑建议

说了这么多，到底怎么避坑？我给几个实在的建议：

• 管住手，别乱点。手机上那些"测额度""看看你能借多少"的按钮，一个都别点。点了就是一次查询记录，没得商量。
• 定期查征信。每年去央行征信中心官网免费查两次，看看有没有莫名其妙的贷款或者查询记录。发现不对劲，赶紧申诉。
• 小贷能不碰就不碰。哪怕按时还款，征信上一堆小贷记录，以后办房贷、经营贷的时候，银行审批系统会给你扣分。
• 担保签字要慎重。不是至亲至信，别乱签字。签了就是你的债，这道理要刻在脑子里。

具体数字我记不太清了，但据我观察，来我们行办贷款被拒的客户，大概有三分之一是因为征信查询太多，三分之一是因为小贷太多，真正因为逾期被拒的反而是少数。

征信这东西，平时不觉得重要，真到买房、做生意需要用钱的时候，那就是你的命根子。别等到被拒了才想起来维护，那时候黄花菜都凉了。

下次再有人问你哪些贷款会上征信，你就告诉他：正规的钱都上，不上正规的钱都别碰，管住手比什么都强。

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