支付宝里哪个软件可以借钱？小老板亲测，这几个坑千万别踩

去年冬天我差点因为五万块钱把生意做死，那会儿供应商催货款催得急，客户那边款又没到账，我急得像热锅上的蚂蚁。以前从来没认真研究过，真到要用钱的时候才发现支付宝里能借钱的地方还真不少，但哪个靠谱、哪个是坑，不亲身经历一遍根本搞不明白。很多人问我支付宝里哪个软件可以借钱，今天我就把这几年的踩坑经验掏心窝子讲一讲。

借呗和网商贷，到底选哪个更划算

说实话，我第一次用的时候压根没搞清这两者的区别，以为都是支付宝家的，随便点一个就行。结果呢？踩了个大坑。

借呗和网商贷虽然都在支付宝里，但背后的逻辑完全不一样。借呗更像是给个人消费用的，网商贷则是专门给做生意的人准备的。我那会儿不懂，用了借呗周转，结果后来想提额的时候才发现，因为我经常大额转账进出，系统判定我用途不明，额度直接给我降了一半。

早知道就直接用网商贷了。

网商贷有个好处，它认你的经营流水。我有个做餐饮的朋友，每个月支付宝收款十几万，网商贷给了他三十万的额度，利息还比借呗低。具体低多少我没细算，大概就是一万块钱一天差个几毛钱的样子，积少成多也不少。

支付宝里可以借钱的软件有哪些隐藏选项

除了借呗和网商贷，支付宝里还有几个能借钱的地方，很多人可能都没注意过。

一个是"借呗+"，这个是借呗的升级版，额度能到三十万，但门槛也高。我试过申请，没过，估计是我当时征信查询次数太多了。还有一个是花呗的额度升级，有些人的花呗额度能提到五万以上，也算是一种变相的借钱方式。

不过讲真，这些都不是我最推荐的。

我后来发现一个路子，就是网商银行的"经营贷"。这个入口藏得有点深，要在支付宝搜"网商银行"小程序进去才能看到。它的好处是如果你有营业执照，而且流水还行，额度会比普通网商贷高不少。我去年就是靠这个续了一命，批了二十万，救了急。

申请时机有讲究，这个很多人不知道

这事儿说出来有点玄乎，但确实是我自己摸索出来的规律。

我之前有段时间手头紧，隔三差五就去点那个"查看额度"，结果越点越没额度。后来我一个做贷款的朋友告诉我，这是在给自己挖坑。每次你点查看额度，系统都会查一次你的征信，查多了，系统就觉得你特别缺钱，风险高，反而更不给你批。

那什么时候申请比较好？

一个是月底，很多金融机构有放款任务，这时候审批相对宽松。另一个是早上，系统刚更新完数据，据说通过率会高一点。这个我没验证过，但我上次申请确实是在早上十点左右，二十分钟就到账了。

还有个事儿得说一下，就是你的支付宝使用习惯。如果你平时支付宝里一分钱不留，收款也不用支付宝，那额度肯定高不了。我现在养成了一个习惯，每天收的营业款都先放支付宝余额里过一晚，让系统看到我有资金流转，时间长了额度自然就上来了。

这些坑我替你踩过了

说到踩坑，我真是一把辛酸泪。

第一个坑就是逾期。有一回我忙忘了，还款日过了两天才想起来，赶紧还上。结果呢？额度直接给我锁了三个月。打客服电话问，人家说得系统综合评估，什么时候解锁说不准。从那以后我设了个日历提醒，再也没敢逾期过。

第二个坑是频繁换设备登录。我有次手机坏了，换了新手机登支付宝，结果系统风控触发，借呗额度直接清零。折腾了半个月才恢复，那会儿真想骂人。

第三个坑是提前还款。听起来提前还款是好事对吧？但我发现提前还款次数多了，额度反而会降。我估计是系统觉得你不怎么需要用钱，或者觉得你在套利。我现在都是按时还款，不提前也不拖后。

关于利息的那些门道

借呗和网商贷的利息不是固定的，每个人都不一样。我见过低的万分之一点五，高的万分之六，差了四倍。这个利息高低跟你的芝麻分、使用习惯、还款记录都有关系。我现在的利息是万分之三，不算最低，但也能接受。

有个小技巧，如果你用了半年以上一直按时还款，可以试着打客服电话申请降息。我试过一次，没成功，但我朋友成功了，从万分之五降到了万分之三。可能跟运气也有关系。

到底该选哪一个

说了这么多，到底支付宝里哪个软件可以借钱更合适？我给个直接的建议。

如果你只是临时周转个几千块钱，用花呗或者借呗就够了，方便快捷。如果你是做生意需要大额周转，一定要用网商贷或者网商银行的经营贷，额度高、利息低，而且不会影响你的个人消费额度。

还有一点要提醒，别贪多。

我见过有人借呗、花呗、网商贷一起用，结果每个月光还款就压得喘不过气。我的原则是，能不用就不用，用的时候也要算清楚自己的还款能力。做生意周转是正常的，但千万别拿借来的钱去消费或者投资不靠谱的项目。

去年那个差点做死的生意，后来缓过来了。现在回头看，那五万块钱的周转其实是个小事，但当时就是找不到门路，急得团团转。现在我对这些渠道门儿清，再也不会因为周转发愁了。

你要是问我最推荐哪个，我还是那句话：有营业执照的选网商贷，没营业执照的选借呗，花呗只用来日常消费别当正经周转工具。至于那些乱七八糟的第三方借贷广告，看都别看，全是坑。

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