支付宝旗下借贷平台有哪些？做生意周转这些年我踩过的坑

去年冬天有一笔货款压了三个月没回笼，供应商那边催得急，我手头现金刚好又投到新店装修里去了。那会儿真是急得团团转，朋友让我去问问贷款，我第一反应就是打开支付宝。说实话，做了这么多年小生意，遇到资金周转问题是家常便饭，支付宝旗下借贷平台有哪些，我多少是知道一点的，但真到要用的时候，才发现里面的门道比我想象的深。

今天就跟大家唠唠这事儿，不讲虚的，都是我这些年真金白银试出来的经验。

借呗和花呗：最熟悉的陌生人

说到支付宝的贷款，大家第一反应肯定是借呗和花呗。这俩太常见了，常见到很多人根本不把它们当回事。但我吃过亏，所以得细说。

借呗这东西，说白了就是纯信用贷款。我最早开通的时候额度才8000块，后来用得多了，按时还款，额度慢慢涨到了10万。去年那次急用钱，我就是第一时间点的借呗。当时显示日利率万分之三点五，借5万块，借12个月，利息算下来要一千多。这数字看着不多是吧？但各位算过年化利率吗？那是接近13%！

讲真，这个利率在银行系产品里算偏高的，但在网贷里算良心了。关键它快啊，点一下钱就到账，对于我这种半夜还在算账的小老板来说，救命稻草级别的。

花呗呢，严格意义上不算贷款，是消费信贷。但我有个小窍门：进货的时候，如果供应商支持支付宝收款，我就用花呗付。下个月再还，等于免息用了一个月资金。这操作很多人都会，但你知道花呗分期实际年化利率能到15%左右吗？千万别轻易分期，血亏。

网商贷：做生意的应该都知道

这个是我用得最多的。网商贷和借呗不一样，它是专门针对商家经营的。我店里的流水大部分走支付宝，所以网商贷给我的额度比借呗高很多，现在有30万的额度。

去年那次资金周转，我最后用的是网商贷。为什么？因为它有个"多收多贷"的规则，店里流水越多，额度越高，利率还可能降低。我当时申请的时候是万三的日利率，比借呗稍微便宜一点。而且网商贷有个好处，它是可以随借随还的，我货款回笼了立马就能还进去，利息只算借的那几天。

有个细节很多人不知道：网商贷的额度不是死的。我有个月流水特别好，下个月额度直接给我提了5万。反过来，有段时间我店里生意淡，额度就缩水了。这事儿我印象特别深，因为那会儿正想借钱进一批货，结果发现额度不够，差点误事。

那些藏在角落里的借款入口

除了上面说的这几个，支付宝里还有一些不太显眼的借款渠道。说几个我研究过的吧。

一个是"借呗+"，这个是借呗的升级版，额度更高，能到30万。但我没开通，据说要邀请制，不是所有人都有入口。我猜可能跟信用记录和资产情况有关，具体标准支付宝也没公开说过。

还有一个是网商银行的各种经营性贷款。网商银行是蚂蚁集团发起的民营银行，支付宝里很多贷款产品背后其实都是它在放款。我有次点进去看，发现有"网商经营贷"之类的产品，需要上传营业执照之类的材料，审核比借呗严，但利率可能更优惠。

至于网上有些人问的支付宝小额贷款怎么申请，其实入口都在"我的"页面里，点"借呗"或者"网商贷"就行。没有入口的，说明你暂时不符合开通条件，别信网上那些强开教程，都是骗钱的。

关于利息和额度，说点大实话

这事儿网上很少有人讲真话，我今天就豁出去了。

支付宝系产品的利率，每个人都不一样。我老婆的借呗日利率是万分之二，我的却是万分之三。凭什么？因为她信用记录比我好？其实不是。我观察过，跟她经常用支付宝理财、买保险有关系。支付宝有个信用评估体系，不只是看你还不还钱，还看你在生态里的"贡献度"。

还有个事儿说出来可能有人不信：借款时间也有讲究。每个月的25号到次月5号之间，我发现额度相对稳定，审核好像也松一点。这纯粹是我个人观察啊，没有官方依据，但我确实在这个时间段成功借到过钱，换了别的时间点有时候就显示"系统评估中"。

另外，别以为借呗、网商贷不上征信。上的，而且每借一笔都会记录。我去年点了四五次借呗，后来去银行办经营贷，客户经理问我："您最近网贷查询有点频繁啊。"尴尬得我想找个地缝钻进去。

这些坑，我一个都没落下

踩过的坑多了去了，说三个最典型的。

第一个，提前还款被降额。前年我手头宽裕，把借呗的钱提前还了，结果没过几天额度从8万降到了3万。我当时就懵了，不是都说提前还款好吗？后来才知道，频繁提前还款会让系统觉得你不缺钱，或者有套现嫌疑，反而会降额。这事儿到现在我都记得，拍大腿也没用。

第二个，逾期一天上了征信。有次太忙，忘了还款日，就晚了一天。结果呢？征信报告上明晃晃一条逾期记录。虽然金额不大，但就是这一条，后来办房贷的时候被银行卡了好久。别说什么宽限期，支付宝这边的宽限期政策一直在变，去年还不是这样，今年政策刚调过，具体能宽限几天我也不敢打包票。

第三个，点太多入口把征信查花了。有一阵子我到处点各种借款入口，想看看哪家额度高。结果每一个点击都算一次征信查询，一个月给我记了七八次查询。后来我才知道，这叫"硬查询"，多了会影响信用评分。真是坑爹。

我的建议

说了这么多，到底该不该用支付宝的借贷产品？我的答案是：该用的时候得用，但得聪明地用。

短期周转，选借呗或网商贷，随借随还，利息可控。但千万别拿它当长期资金来源，那利息滚起来吓人。

平时多用支付宝收款、理财，养养额度和信用。等你真需要的时候，额度才拿得出手。

最重要的一点：量力而行。我见过太多人借了钱还不上，最后征信黑了，电话被轰炸，生意也做不下去。做生意这么多年，我见过不少这样的同行，前年有个做餐饮的兄弟，借了20万网商贷扩张店面，结果疫情一来，店面关了，钱还不上了。到现在他还在还这笔账，店也没了。

借钱这事儿，能不借就不借，真要借，先想好怎么还。

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