审核最容易过的贷款软件是哪个？说点得罪人的大实话

昨天半夜十二点，有个小伙子加我微信，开口第一句话就问我：老哥，审核最容易过的贷款软件是哪个？我一看就乐了，这问题我听了十二年，每年不下几百遍。

说真的，这事儿没那么复杂。

但你要是直接去网上搜，出来的全是广告，要么就是一堆"小编"复制粘贴的废话，看了等于白看。我干这行十二年，经手的单子没有一万也有八千，见过太多人因为信了网上的"必过榜单"，最后把自己的征信搞成了花瓜。今儿我就不跟你扯那些虚头巴脑的理论，直接把这行里的窗户纸给你捅破了说。

别找了，根本不存在什么"必过神器"

先给你泼盆冷水。市面上那些吹得天花乱坠的"内部渠道"、"必过口子"，十有八九是坑。所谓的"容易过"，从来不是指某个软件永远好批，而是你的资质刚好撞上了某个产品的"放水期"或者"特定偏好"。

这就像找对象，没有绝对好追的姑娘，只有看你是不是她的菜。

去年有个做装修的客户老李，征信上逾期有五六次，跑了好几家银行都吃了闭门羹。他问我有没有那种不看征信的软件，我当时就告诉他：有，高利贷你要不要？后来我让他把手里的一张额度很低的信用卡做个分期，把负债率稍微降一降，再去申请某家商业银行的消费贷。结果你猜怎么着？秒批，十二万。

为什么之前不行后来行了？因为银行的风控模型是活的，不是死的。

所谓的"容易过"，到底在审什么？

很多人以为审核就是看征信有没有黑，这想法太天真了。软件审核你，本质上是在算账。它在算把钱借给你，能不能赚到利息，以及这笔钱能不能收回来。

那些号称"审核宽松"的贷款软件，其实是在做"风险定价"。它知道你资质一般，所以利息收得高，用高利息覆盖坏账风险。说白了，就是趁你急用钱的时候狠狠宰你一刀。

我见过太多人，为了找一个审核最容易过的贷款软件是哪个的答案，把手机里能下的APP试了个遍。每点一次授权，征信上就多一次查询记录，这叫"硬查询"。查多了，你就进了所有银行的"灰名单"，到时候神仙也救不了你。这事儿我见得太多了，真的是自己把自己作死的。

讲真，与其满世界找"容易过"的软件，不如先搞清楚你自己手里有什么筹码。

不同人群的"容易过"名单，对号入座

既然你问了，我就给你个实在的参考。别去信那些乱七八糟的排名，我只说这几类情况，你自己对照。

如果你有公积金，哪怕基数不高，别去碰那些杂牌网贷。直接去四大行的手机银行里看，比如某行的"融e借"，或者某商银行的消费贷。这些产品利息低，而且只要你公积金连续缴存满一年，通过率比那些号称"秒批"的小贷高得多。很多人不知道，银行其实特别喜欢公积金客户，这在他们内部叫"优质白名单"，通过率能到80%以上。

如果你是做生意的，有营业执照，哪怕是个体户，也有路子。某付宝里的"网商贷"，或者某信支付的"微粒贷"，这些平台掌握着你的流水数据。你平时收款多用它们，系统里就有你的"信用分"。这时候你去申请，基本就是送分题。

前阵子有个开便利店的小张，急需要五万块周转。他到处找小贷公司，差点被人骗了手续费。我让他打开手机看了一眼某信的分付额度，发现早就给他开了入口，只是他从来没用过。一点申请，钱两分钟到账。这就是数据的力量。

那如果你啥都没有，没公积金，没资产，征信还花呢？讲道理，这时候你找什么软件都悬。这时候所谓的"容易过"，大概率是把你往陷阱里推。那些号称"黑户也能下款"的，要么是骗你前期费用的骗子，要么就是利息高到让你怀疑人生的"714高炮"。

那些没人告诉你的内幕

有个行业内幕，估计说出来得得罪不少人。很多贷款软件在每个月的月底，通过率会莫名其妙地变高。

为什么？因为业务员要冲业绩，放款机构要完成当月的放款指标。这时候风控模型的评分线会偷偷往下调一调。这事儿我不确定每家是不是都这么干，但在我接触的这几家里，这种现象去年特别明显，今年好像也还有。所以如果你资质卡在边缘线上，不妨试试月底那几天。

还有个细节，申请的时候填资料也有讲究。单位地址和家庭地址，千万别填那种一看就是虚拟的或者频繁变更的。居住时间填得越长，系统给你的稳定性评分越高。这虽然是小技巧，但关键时刻能救命。

千万别这么干，除非你想进黑名单

有些人为了找审核最容易过的贷款软件是哪个，真是无所不用其极。我见过最离谱的，有人在网上买什么"包装资料"，把流水做假，把工作单位伪造成国企。

别傻了。

现在的大数据风控，连你外卖送哪儿、话费缴多少都知道，你那点小伎俩在系统面前就是透明的。一旦被判定为"欺诈风险"，不仅这单拒了，你还可能被整个行业拉黑。到时候别说贷款，你以后想办张信用卡都费劲。

还有人喜欢在同一时间段疯狂申请，想着"广撒网"。这叫"多头借贷"，是风控系统最忌讳的行为。系统会觉得你急疯了，到处借钱，这时候谁敢借给你？这就是典型的自己把自己玩死。

最后给你指条明路

说了这么多，你可能觉得我还没直接告诉你到底是哪个软件。因为每个人的情况不一样，甲之蜜糖，乙之砒霜。

但我可以给你一个最简单的判断标准：优先用你工资卡所属银行的APP申请，其次用你经常使用的支付平台（比如某信、某付宝）里的借贷产品，最后才考虑其他的。因为这两类地方，对你的数据最了解，信任度也最高。

至于那些听都没听过的APP，广告打得再响，你也绕着走。这行里水太深，你把握不住。

行了，该说的不该说的都说了。你要是现在还想着找个"不看征信秒下款"的神器，那我也救不了你，建议你先把手机关了，冷静两天再说。

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