网贷容易下信用卡么？银行审批员酒后吐真言，真相扎心了

上周三晚上，我在金融街附近的一家烧烤摊，对面坐着某股份制银行信用卡中心的审批主管老周。两瓶啤酒下肚，我把那个读者问了八百遍的问题抛给他：网贷容易下信用卡么？老周把毛豆壳吐在地上，斜了我一眼："你们这些记者就喜欢听大实话，行，今天我就跟你交个底。"

他那句话让我到现在都记得："网贷用得爽的人，在我们眼里就是带着'雷'走路。"

网贷申请记录多，信用卡审批基本没戏

去年有个采访对象让我印象特别深，是个做电商的小伙子叫小陈。小陈做生意周转，手机里下了七八个网贷APP，额度从几千到两三万不等。他觉得自己信用挺好，每次都按时还款，甚至还在朋友圈晒过自己的"芝麻分"。

结果呢？

他去申请招商银行的信用卡，直接被秒拒。小陈当时那个懵啊，拍着大腿跟我说："我网贷都还了十几期了，从来没逾期过，怎么连张两万额度的卡都办不下来？"

这事儿说白了就是"信息不对称"造成的误解。很多借款人以为，网贷还得勤快、从不逾期，就是信用好。但在银行的风控模型里，频繁使用网贷，尤其是那种几百几千块的小额消费贷，会被打上"资金饥渴"的标签。

银行会想：这个人连几千块钱都要借，是不是已经把亲戚朋友借遍了？是不是已经到了山穷水尽的地步？

网贷对办信用卡有影响吗？内部评分机制大揭秘

老周那天晚上跟我透了底，他们行里有个不成文的"红线"。征信报告上，如果最近3个月有超过4次网贷机构的查询记录（包括贷款审批和贷后管理），系统会自动预警。

讲真，这个细节网上根本搜不到。

具体怎么扣分呢？老周给我比划了个大概：每次网贷申请查询征信，大概扣15到20分。银行内部评分系统满分是1000分左右，低于600分直接拒。你自己算算，点几次"查看额度"，分就掉没了。

更坑爹的是，很多人根本不知道"点一下查看额度"就等于授权对方查征信。那些网贷平台的广告语写得天花乱坠，"测测你的借款额度"，你手一滑点进去，征信上就多一条"贷款审批"查询记录。

这事儿我问过好几个借款人，十个有九个不知道。等到办信用卡被拒了，打印出征信报告才傻眼。

网贷结清后多久能办信用卡

这个问题我也问过老周。他说没有绝对的标准，但根据他们行的数据来看，网贷结清后，最好等3到6个月再去申请信用卡。这期间别再点任何网贷链接，别再新增任何查询记录。

有个做装修生意的刘姐，去年为了周转借了某普惠的贷款，今年生意好转把贷款全结清了。她觉得自己征信"干净"了，兴冲冲去办卡，结果还是被拒。后来找到我，我让她打印征信一看——贷款是结清了，但那家网贷机构每个月还在做"贷后管理"查询。

刘姐当时就炸了："我都还清了，凭什么还查我？"

这事儿说起来挺扯淡，但确实存在。部分网贷平台即使你结清了借款，只要账户没注销，他们依然有权定期查询你的征信状况。所以网贷还清之后，一定要记得打客服电话注销账户，别留着过年。

网贷容易下信用卡么？别被"下款快"忽悠了

我采访过几十个借款人，发现一个特别有意思的现象：越是网贷借得顺手的人，越难办下来信用卡；反倒是那些从来不碰网贷、老老实实攒工资的人，办卡容易得很。

去年11月有个做建材的客户王哥，征信上有2次逾期，金额都不大，一次是几百块的信用卡年费忘了交，一次是某网贷晚还了两天。他以为网贷晚还没啥大事，结果去办房贷的时候被要求提高首付比例。王哥当时就后悔了，说早知道就不图那点方便了。

网贷的"容易下"，其实是以牺牲长期信用为代价的。

那些网贷平台为什么审核松？因为利息高啊！年化利率动不动就24%、36%，甚至更高。他们赌的就是你能还得起利息，至于你以后想办房贷、车贷、信用卡？那不是他们操心的事儿。

说白了，网贷是"快钱"，信用卡是"信用资产"。你为了快钱，把信用资产给透支了，这买卖划算吗？

两种情况例外，网贷用户也能办卡

当然，也不是所有用过网贷的人都办不下来信用卡。我总结了一下，大概有两种情况例外：

第一种，网贷用得少、额度高。比如你只借过一次某银行的消费贷，额度是10万以上，按时还款。这种在银行眼里反而加分——说明你资质不错，能拿到大额授信。

第二种，网贷记录比较"老"。如果你两年前用过网贷，后来一直没用，征信上的记录已经不太影响现在的评分了。银行主要看最近两年的信用行为，太久远的事儿，权重没那么高。

但说实话，这两种人在我采访过的借款人里，比例不到两成。大多数人一旦开始用网贷，就会产生依赖，这个平台借完借那个，拆东墙补西墙，最后征信上一片狼藉。

我见过最夸张的一个案例，一个95后小姑娘，征信报告打印出来有三十多页，网贷账户开了二十几个。她问我能不能办信用卡，我直接告诉她：别折腾了，先把那些乱七八糟的账户注销了，养两年征信再说。

她当时眼睛都红了，问我："那我这两年怎么办？急用钱去哪借？"

我能说什么呢？路是自己走出来的，坑也是自己挖的。

写到这儿，我想起老周那天晚上说的最后一句话："信用卡是银行给你的信任，网贷是机构对你的收割。你选哪个？"

这个问题，留给每个正在看这篇文章的人自己想吧。

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