银行卡借钱到底靠不靠谱？别急，先看完这篇再说

前两天有个刚毕业的小姑娘小林找到我，说自己看中了一台新款笔记本电脑，差四千块钱，问我有没有用银行卡借钱的渠道。她当时那个急啊，说网上那些广告看得眼花缭乱，有的说凭身份证就能贷，有的说利息低到忽略不计，她完全懵了，怕自己一个不小心就掉进坑里爬不出来。

讲真，这事儿我得好好跟你们唠唠。

银行卡借钱这事儿吧，就像你家里那把菜刀，用好了能做出一桌好菜，用不好容易切着手。关键在于你得知道这刀怎么握、往哪切。很多人一听到"银行贷款"四个字就觉得门槛高不可攀，或者觉得那是企业老板的事儿，其实根本不是那么回事儿。

银行卡借钱有哪些门道？

先给你们捋一捋，银行卡能借出来的钱，主要就那么几条路子。

第一条路，也是最正经的路——信用卡。说白了这就是银行给你的一笔短期免息周转金。你刷卡消费，按时还钱，一分钱利息都不用掏。这要是不会用，那真是白瞎了银行给你的福利。

第二条路，信用卡现金分期或者预借现金。这个就要小心了，利息可不低。去年我有个客户老张，生意周转急用五万块钱，直接从信用卡里预借现金拿出来的。结果呢？手续费加上利息，算下来年化能到18%左右，把他心疼得直拍大腿。

第三条路，银行APP里的消费贷或者信用贷。现在各大银行都有自己的线上贷款产品，什么工行的融e借、招行的闪电贷、建行的快贷，名字起得一个比一个响。这类产品利息相对透明，年化利率一般在4%-10%之间，比信用卡取现划算多了。

第四条路，传统的抵押贷或者担保贷。这个门槛就高了，得有房有车或者有靠谱的担保人，适合资金需求量大、使用周期长的情况。

银行卡借钱适合哪些人？

这事儿得具体情况具体分析，不能一概而论。

适合的人呢，有这么几类：有稳定工作、征信记录干净、短期周转需求明确的。比如你是个上班族，每个月工资准时到账，突然家里要装修或者要交首付，差个几万块钱周转一两个月，那银行借钱绝对是首选。利息低、正规、安全，不用担心被套路。

但有几类人我劝你慎重。

第一类，收入不稳定的。你连下个月能不能吃上饭都不知道，借钱就是给自己挖坑。我见过太多这样的案例了，借的时候信誓旦旦说下个月就还，结果到了日子两手一摊，最后征信黑了不说，还被银行起诉。

第二类，借钱去投资或者赌博的。别笑，真有这种人。前年有个做小生意的哥们儿找我咨询，说自己想借二十万去炒股，说保证能翻倍。我当时就给他泼了盆冷水：你这是拿银行的钱去赌，亏了怎么办？他没听，后来亏得底裤都不剩，到现在还在还债。

第三类，已经有不少负债还想着借新还旧的。这就是典型的拆东墙补西墙，越补窟窿越大。

银行卡借钱申请有什么窍门？

说到这个，我得给你们透点行业内幕。

首先，申请时机很重要。每个银行季度末或者年末都有放贷任务压力，那会儿申请通过率会高一些，利率也可能有优惠。这个很多人不知道，但确实是实打实的经验。

其次，申请渠道有讲究。同样是申请某行的信用贷，你直接去网点柜台办，和你在手机银行APP上点，结果可能不一样。有些银行线上渠道审批更宽松，因为系统自动审核，只要数据达标就过；线下反而要人工审核，挑三拣四的。不过这个不同银行政策不一样，不敢说绝对。

还有一点，申请之前先把征信报告拉出来看看。现在每个人每年有两次免费查询的机会，别浪费。征信上要是有什么逾期记录、频繁查询记录，你心里得有数，别傻乎乎地申请一家被拒一家，最后把征信搞花了。

对了，还有个事儿得提醒你们。银行卡借钱的时候，银行会看你的"负债率"。简单说就是你已经欠的钱占你收入的比例。这个比例超过50%，很多银行就会把你拒之门外。所以申请之前，如果有信用卡大额欠款，最好先还一部分，把负债率降下来再去申请。

申请被拒了怎么办？

被拒这事儿太正常了，别觉得丢人。

我见过征信看起来挺好、收入也不错的人被拒，原因五花八门。可能是你工作年限不够，可能是你住的区域银行风控严格，甚至可能是你填资料的时候某个细节前后不一致，系统觉得你在撒谎。

被拒之后别急着换一家继续申请。每申请一次，征信上就多一条查询记录，短时间内查询记录太多，银行会觉得你"饥渴难耐"，更不敢借给你。正确做法是先搞清楚被拒的原因，隔个两三个月再试。

银行卡借钱有哪些坑要避开？

说几个我这些年见过的典型坑。

第一个坑，不看实际利率。很多银行宣传的时候说"日息万分之几"，听着特低是吧？但你算算年化，万分之五的日息换算成年化就是18%左右，这可不算低。所以一定要问清楚年化利率是多少，别被日息月息忽悠了。

第二个坑，提前还款违约金。有些贷款产品你借了一段时间想提前还清，银行要收违约金。这个在签合同之前一定得看清楚，别等到还钱的时候才发现被宰一刀。

第三个坑，捆绑销售。有些银行贷款会要求你买保险、办信用卡、开各种账户，不办就不给你放款或者利率上浮。这事儿吧，说违规也违规，但实际情况是很多银行还在这么干。遇到这种情况，你可以选择接受，也可以换一家银行，看你觉得哪个更划算。

第四个坑，逾期后果。这个必须得说，银行卡借钱不比民间借贷，逾期了直接上征信。征信黑了，以后买房买车甚至找工作都可能受影响。我有个朋友就是因为几千块钱逾期，后来买房贷款利率比别人高了一个点，多花了十几万利息。这事儿到现在我都记得，他每次提起来都后悔得不行。

最后说两句实在话

银行卡借钱这事儿，说难不难，说简单也得谨慎。我的建议是：能不借就不借，要借就借正规渠道，借之前想清楚怎么还，别让自己陷入被动。

小林后来听了我的建议，申请了她工资卡所在银行的消费贷，四千块钱，分六个月还，每个月还六百多，利息一共也就几十块钱。她说比她预想的轻松多了，关键是心里踏实。

你们要是还有具体问题，比如哪家银行利率低、自己这种情况能不能贷，直接去银行网点问，或者打客服电话，别在网上瞎搜那些乱七八糟的广告。

文章版权声明：除非注明，否则均为小呆吧原创文章，转载或复制请以超链接形式并注明出处。