小老板亲测：那些容易过的贷款app到底靠不靠谱？

去年冬天我差点把开了五年的餐饮店给赔进去，那会儿供应商催款催得急，员工工资还差十万块没着落。说实话，我是真没想到自己会有到处找容易过的贷款app的一天，以前总觉得这种事儿离我很远。

结果呢？

被拒了三次，差点被高利贷坑了一笔手续费，最后才勉强把资金周转过来。这一年多下来，我手机里装过卸、卸过装的贷款app得有二三十个，踩过的坑够写本书了。今天就跟大伙儿聊聊这事儿，省得你们重蹈我的覆辙。

审批快的贷款app，为什么有的能过有的不行？

很多人觉得贷款被拒是因为自己运气不好，或者审核员心情差。讲真，这想法太天真了。我有个做装修的朋友老周，去年申请某知名平台的贷款，填完资料秒拒，气得他当场把app删了。

后来我帮他分析才发现，这哥们儿手机通讯录里存了七八个"催收""贷款中介"之类的联系人名字，系统直接判定风险高。这事儿说出来你可能不信，但很多平台的风控系统就是会扫你的通讯录和短信记录。

说白了，能不能过不光看你的征信，还看你手机里藏着什么。

我自己有个习惯，申请贷款前会把通讯录里奇奇怪怪的联系人删一遍，短信记录也清一下。这招土是土了点，但管用。去年11月我急着周转，就是用这个方法，在一个以前被拒过的平台上顺利批下来八万块。

小企业主贷款容易过的app有哪些特征？

跑了这么多冤枉路，我总结出来几条经验。那些真正容易过的贷款app，一般有这么几个特点：

• 有正规金融牌照，利率明示，不会藏着掖着
• 审核维度多，不光看征信，还会参考经营流水、纳税记录这些
• 额度不会特别夸张，动不动就批几十万的反而要小心
• 申请流程相对简单，但要你授权的信息不会少

我之前踩过一个坑，有个app宣传说"无门槛秒批"，结果下载一看，利率高得吓人，年化36%往上。那会儿急着用钱差点就借了，后来冷静下来算了一笔账，借十万一年光利息就得还三万多。别傻了，这种钱借了就是给自己挖坑。

真正靠谱的平台，年化利率一般在7%到24%之间，超过这个范围的，建议你直接划走。

申请贷款时最容易犯的三个错误

说完了什么样的app容易过，再说说怎么申请更容易批下来。我身边有好几个做生意的朋友，条件明明不错，就是批不下来，为啥？都是自己作没的。

资料填写太随意

我之前有个开超市的朋友，申请贷款的时候收入填了个"大概两三万吧"，直接被系统判定为信息不实。这哥们儿还跟我抱怨说平台故意刁难他。你想啊，银行和金融机构最看重的是什么？是稳定性和可信度。你连自己的收入都说不清楚，人家怎么敢把钱借给你？

填资料的时候，收入要写具体数字，最好和你的银行流水能对上。工作单位、联系人电话这些，一个字都别填错。我现在的做法是，申请前先把最近半年的银行流水拉出来，对照着填，确保每一条信息都有据可查。

短期内频繁申请

这个坑我亲自踩过。去年那会儿急着用钱，一周之内申请了五六个平台，结果呢？全部被拒。后来问了在银行工作的朋友才知道，每次申请都会在征信上留下一条"贷款审批"的查询记录，短期内查询次数太多，系统会认为你资金状况出了大问题。

正确的做法是什么？一次只申请一个，被拒了先搞清楚原因，隔一个月再试下一个。我现在的原则是，一个月内申请不超过两次，征信干干净净的，批下来的概率高多了。

只看额度不看利率

很多人申请贷款的时候眼睛只盯着额度，能批多少万，却从来不看利率。这事儿说起来挺扯淡的，但我就见过好几个这样的。去年有个做服装批发的哥们儿，借了二十万周转，结果还了半年才发现，本金一分钱没少，每个月还的都是利息。

借钱之前，先拿计算器算一算总还款金额。别嫌麻烦，这一步能帮你省下好几万。

我的推荐和避雷清单

说了这么多，到底哪些app值得试？我只说我亲测过的，没试过的不瞎推荐。

首先是银行系的产品，比如招商银行的招联金融、工商银行的融e借。这些平台利率低，审核相对严格，但如果你有稳定的经营流水和良好的征信，批下来的概率不低。我去年在招联金融批了十万，年化利率12%，分12期还，压力不大。

其次是互联网大平台旗下的产品，蚂蚁借呗、微信微粒贷、京东金条这些。说实话，这些平台的审批速度确实快，额度也还行，但利率参差不齐。我的借呗利率是万3.5，算下来年化12.6%左右，还能接受。但我知道有人借呗利率万6，那就不太划算了。

最后说几个要避雷的。那些名字都没听过、界面粗糙、客服电话打不通的平台，直接pass。去年我差点在一个叫"XX贷"的平台上当，申请的时候说要交99块钱的"审核费"，交完之后就没下文了。后来才知道，这种根本就是骗信息的，正规的贷款平台不会在放款前收任何费用。

记住了，凡是让你先交钱的，一律是骗子。

最后说点实在话

做生意周转不开是常事，但借钱这事儿真的要慎重。我见过太多人因为一时着急，借了高利贷，最后利滚利把生意都赔进去了。去年我隔壁开理发店的小伙子，就因为借了不正规的钱，店面被砸了好几次，最后只能关门跑路。

找容易过的贷款app之前，先问自己一句：这笔钱真的非借不可吗？借了之后什么时候能还上？如果这两个问题答不上来，建议你再想想别的办法。

我现在养成了一个习惯，每个月固定存一笔钱作为周转备用金，能不借就不借。实在要借，也只借自己还得起的金额。这年头，欠钱的才是孙子，要钱的才是大爷，何必呢？

你要是真需要周转，先去银行问问，再考虑互联网平台，别一上来就找那些小贷公司。省下来的利息，够你多吃好几顿好的了。

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