征信不好哪里贷款百分百通过？别被忽悠了，真相在这里

前两天有个老客户火急火燎地找我，开口就问：征信不好哪里贷款百分百通过？我当时就把手里的茶杯放下了，盯着他看了三秒。说实话，这种问题我一年能听八百遍，但每次听到还是觉得脑壳疼。这就好比你问我"我不爱刷牙不洗脚，哪里能百分百追到女神"，你说这事儿我该咋回？今儿咱们就掰开揉碎了聊聊这事儿，省得你们老是被那些"包过"的广告割韭菜。

讲真，市面上凡是打着"百分百下款"旗号的，十个里有九个半是坑。剩下那半个呢？可能是你亲妈开的贷款公司。我在这一行干了这么多年，见过太多人因为急于用钱，病急乱投医，最后旧债没还清又添新债。咱们理财规划师虽然是帮人管钱的，但有时候也得像个老中医，给你把把脉，看看这"病"到底能不能治。

征信花了，到底还能不能贷款？

先给你们泼盆冷水。征信不好，想从正规银行拿到低息贷款，难度系数堪比让国足捧回世界杯。但也不是完全没戏，关键看你怎么个"不好"法。

去年有个做餐饮的小老板找我，就叫他老张吧。老张那会儿因为疫情，店里生意断崖式下跌，信用卡连着逾期了三个月，金额加起来也就两万多。后来生意缓过来了，他想贷笔款把店面翻新一下。跑了三家银行，全是秒拒。老张当时那个郁闷啊，拍着大腿跟我说："我这明明有还款能力了，怎么就没人信呢？"

这事儿其实挺无奈。银行的系统就是认死理儿，它看不到你现在生意多红火，它只认你过去留下的"案底"。老张这种情况，属于"当前逾期已结清"，虽然征信报告上那几个红红的"1"和"2"还在，但好歹不是那种赖账不还的"呆账"。

我给老张支了个招：别去碰那些四大行了，找找本地的小银行或者农商行。这些小机构有时候为了抢客户，政策会松那么一点点。当然，利息肯定比大行高，这你就得权衡了。老张后来在我们当地一家农商行，用他的车做了个抵押，好歹是把钱贷出来了。虽然利息高了点，但解了燃眉之急。

那些号称"百分百通过"的口子，藏着什么猫腻？

咱们来拆解一下，网上那些号称征信不好哪里贷款百分百通过的广告，到底是些什么路数。

第一种，最坑爹的套路贷。他们根本不看你征信，甚至都不打算让你还本金。他们要的是你的"服务费"、"手续费"、"解冻费"。我有个客户小刘，在网上填了个申请，对方说"百分百下款5万"，结果让他先交2000块钱买保险。小刘交了，对方又说要交3000块钱做流水。来来回回被骗了一万多，一分钱贷款没见着。

第二种，高利贷，或者叫"714高炮"。这种更狠，借你3000，到手2100，7天后还3000。算算年化利率？吓死人，百分之几百都有可能。你想想，这种钱你敢借吗？借了就是往火坑里跳。这种人就是吃准了你急用钱，把你往死里宰。

第三种，把你当"猪"宰的中介。他们会跟你说"我们有内部渠道，包过"，然后收你10个点甚至20个点的"服务费"。其实呢？他们可能就是帮你换个手机号，填个假资料，去申请几个网贷平台。申请下来算他们的本事，申请不下来你的钱也不退。说白了，就是赌概率。

内部审批标准：银行到底在看啥？

这算是行业里的"小秘密"了，我不方便透露太多具体的银行名字，但可以跟你们讲讲大概的逻辑。很多银行的审批系统，其实有个"连三累六"的说法。就是连续三个月逾期，或者累计六次逾期，这种基本就是黑名单了。但如果你只是偶尔有一两次逾期，金额也不大，而且已经还清了，其实还有救。

还有一些银行，他们会看你的"多头借贷"情况。就是你在多少个平台借过钱。如果你手机里装了一堆网贷APP，征信上全是小额贷款的查询记录，银行会觉得你这人"资金链紧张"，风险太大。这时候，你再去申请贷款，通过率肯定高不了。

征信不好怎么贷款，有没有靠谱的路子？

说了这么多坑，那真有资金需求咋办？总不能干等着吧。别急，路子还是有的，就是没那么"百分百"，也没那么轻松。

最靠谱的办法，是用资产来"背书"。你有房、有车、有保单，这些都能成为你的加分项。哪怕征信稍微花一点，只要不是那种老赖，做抵押贷款的成功率还是比较高的。当然，利息肯定比纯信用贷款要低，这其实是个置换的思路。把高风险的信用贷，转成低风险的抵押贷。

还有一种情况，如果你是做生意的，有真实的经营流水，哪怕是个体户，也可以试试一些税贷或者发票贷产品。这些产品主要看你的经营状况，对征信的容忍度会稍微高那么一点点。具体数字我记不太清了，大概是有几家银行能做到不看查询次数，只看逾期情况。这个不同城市可能不一样，你们最好去当地的网点问问。

再给你们讲个案例。有个做电商的姑娘，叫小敏。她之前因为不懂事，点了一堆网贷，把征信搞花了。后来她想借钱囤货，我让她先把那些没用的小网贷都结清，把账户注销掉，养了三个月的征信。这三个月里，一次查询都不要有。三个月后，她去申请了一张银行的经营贷信用卡，居然过了。虽然额度不高，才两万块，但好歹是正规银行的资金，利息也低。

所以你看，征信不好哪里贷款百分百通过这种问题，本身就是一个伪命题。没有百分百的事儿，只有愿不愿意花时间、花精力去修复、去寻找合适渠道的人。

这几个动作千万别做

人在急需用钱的时候，最容易犯错。以下几个动作，做了就是给自己挖坑。

• 不要病急乱投医，看到广告就往上扑，尤其是那些连正规牌照都没有的平台。
• 不要频繁点击申请，每点一次，征信上就多一次查询记录，你的征信只会越来越花。
• 不要轻信所谓的"洗白征信"，征信记录是央行管的，谁也没本事给你"洗"白，除非是银行上报错误，但这种概率极低。

我见过太多人，本来只是征信花，后来变成了征信黑，最后成了老赖。这一步一步往下走，每一步都是坑。别傻了，那些告诉你有捷径的人，多半是想从你身上捞一笔。

去年还不是这样，今年政策刚调过，对网贷的打击力度变大了。很多以前能下的口子，现在都关了。所以啊，别老想着钻空子，踏踏实实养好征信，才是正道。

最后说一句大实话：如果有人告诉你，你征信烂成渣他也能百分百给你放款，你第一反应不应该是高兴，而应该是捂紧你的钱包，赶紧跑。这世上没有救世主，只有盯着你钱包的狼。

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