被坑了三万块才明白：会下款的借贷有哪些

2018年那会儿，我整个人是懵的。

做生意周转不开，我在网上搜"急用钱"，点进去一个看起来特正规的广告，填了身份证、手机号，对方信誓旦旦说"必下款"。结果呢？钱没见到，先让我交了500块"验资费"，接着又是"工本费"、"保证金"，前前后后搭进去三千多，最后对方把我拉黑了。那时候我才开始认真研究，到底会下款的借贷有哪些，而不是那些骗你前期费用的套路贷。说实话，这个问题困扰了我大半年，我也因此交了不少"学费"。

那些真正能下款的渠道，到底长什么样

踩过坑之后，我学会了一个判断标准：凡是放款前让你掏钱的，百分之百是骗子，直接拉黑。那么，正规的、能真正把钱打到卡里的借贷，到底有哪些？我把这几年自己试过、身边朋友用过、确实能下款的渠道分了三类，咱一个个说。

先说银行系的消费贷。

很多人觉得银行门槛高，觉得自己征信有点小问题就肯定没戏。其实不一定。我去年因为家里装修，手头紧，试了招商银行的"闪电贷"。那会儿我的征信上还有一笔两万的信用卡分期没还完，心里直打鼓。结果在手机银行APP上点进去，测额度，不到一分钟，额度出来了，8万。利息也不高，年化4.2%左右。提款秒到账。这事儿让我明白一个道理：银行其实比你想象的更想借钱给你，只要你的流水和还款能力过得去。

急用钱哪里找？靠谱的网贷平台推荐

有人可能要问了：银行我也知道好，可我资质不够咋办？比如我那个做代购的朋友小林，平时流水都走微信支付宝，没有固定工资流水，银行那套系统认她吗？认，但额度给得低。

这种情况下，头部网贷平台是备选项。

注意，我说的是头部，不是那些听都没听过的野鸡平台。像借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱这些，都是持牌机构放的款，利息透明，不会搞什么"服务费"暗箱操作。小林去年双十一囤货缺钱，从美团借钱借了五万，第二天就到账了。她说利息比银行稍微高一点，但胜在方便，不用跑网点，也不用填一堆表。

这些平台有个特点：它们看重的是你在那个生态里的行为数据。你经常用淘宝、支付宝，芝麻分高，借呗大概率有额度；你经常点外卖、打车，美团可能就愿意借钱给你。这比单纯看工资流水要灵活得多。

但是，这里面也有坑。

有些平台会搞"会员费"那一套，借一万，实际到手八千，两千被扣成会员费了。这种我坚决不碰。正规的平台，利息是多少就是多少，合同上写得清清楚楚，不会玩文字游戏。你要是看到合同里有什么"咨询费"、"服务费"、"担保费"加起来比利息还高的，赶紧关掉，别犹豫。

征信花了怎么办？这些渠道可能还能救

说到这儿，肯定有人心里犯嘀咕：我这两年征信查得有点多，信用卡也逾期过，是不是就借不到钱了？

也不尽然。

我有个做装修的朋友老张，前年因为工程款被拖欠，信用卡连着逾期了三次。去年他急需给工人发工资，跑了好几家银行都被拒了。后来他找到了一家做抵押贷的公司，把自己那辆开了五年的车做了抵押，贷了八万块。利息比银行信用贷高，年化10%左右，但好歹解了燃眉之急，而且车子还能继续开。

抵押贷和信用贷是两码事。信用贷看的是你的人品和收入，抵押贷看的是你的资产。你有房、有车、有保单，哪怕征信稍微花一点，也有机构愿意接。当然，利息肯定比银行高，而且一定要找正规的机构，别找那种把车开走就不还你的黑公司。

这里我得说一句，很多人以为征信花了就彻底没戏了，到处去搜"黑户必下款"的口子。讲真，别傻了。那些号称"黑户必下"的，要么是骗你前期费用的，要么就是高利贷，借一万还十万的那种。我之前就被这种广告坑过，到现在我都记得那个客服的嘴脸，说得天花乱坠，其实就是想骗我的"包装费"。

怎么判断一个平台到底靠不靠谱

说了这么多渠道，我教大家一个最简单的判断方法。

看放款机构。

不管你在哪个APP上借钱，最后放款的一定是金融机构。你点开借款协议，看看放款方是谁。如果是某某银行、某某消费金融公司、某某小额贷款公司，而且这些公司你能在天眼查、企查查上查到，有正规牌照，那就是正规的。如果放款方是某某科技公司、某某咨询公司，或者干脆是个人的，直接pass，不用犹豫。

还有一个细节，正规平台的合同里，利息是用年化利率（APR）标注的，而且不会超过24%。那些玩套路的，会用"日息"、"月息"来混淆视听，或者搞什么"服务费"单独收取。你拿计算器算一下，如果综合年化超过24%，甚至超过36%，那就是高利贷，碰都不要碰。

申请时的小窍门

说个我自己的经验。申请银行消费贷的时候，尽量选在季度末或者年底。那会儿银行有放贷任务指标，审批会稍微宽松一点。我去年12月申请闪电贷的时候，额度比我朋友6月份申请的高了整整两万，利息还低了一截。这个不同银行可能不一样，但大体规律是这样。

另外，申请之前把你的信用卡使用率降下来。如果你的信用卡额度是五万，你每个月都刷到四万五，银行会觉得你很缺钱，风险高。最好控制在70%以下，我那次申请前特意还了一部分信用卡，把使用率降到了50%，我觉得这应该对提额有帮助。

还有一点，别频繁去点那些"测额度"的按钮。你每点一次，征信上就多一条查询记录，查询记录多了，银行会觉得你在到处借钱，风险高。我之前就是不懂，把征信查花了，后来养了大半年才缓过来。

这些坑，我替你踩过了

最后说几个我亲身经历或者身边人踩过的坑，大家引以为戒。

第一个，"包装资料"的中介。有些人说自己跟银行关系硬，能帮你包装流水、包装工作单位，收你几个点的服务费。千万别信。银行的风控系统比你想象的聪明，假流水一查一个准。而且这是骗贷，是要负法律责任的。我有个朋友花了一万块找中介包装，结果被银行识别出来，直接拒贷，那一万块也打水漂了。

第二个，"以贷养贷"。这个坑最深。一开始可能只是借了几万块，还不上了，就去借另一个平台的钱来还。利滚利，最后变成几十万的债务黑洞。我见过最惨的一个案例，一个刚毕业的小姑娘，最初只是借了三千块买手机，最后滚成了八万块的债务，天天被催收骚扰，工作都丢了。所以，借钱之前一定要想清楚自己能不能还上，别冲动。

第三个，"砍头息"。借一万，合同上写一万，实际到手八千，那两千被扣掉了。这种是违法的，但很多不正规的平台还在搞。你签合同的时候一定要看清楚实际到手金额是多少，如果和合同金额不符，别借。

说了这么多，其实就一句话：借钱这事儿，急不得。越是急，越容易被坑。花点时间研究一下正规渠道，看看会下款的借贷有哪些，比到处乱点广告强一百倍。

我现在已经不碰那些乱七八糟的平台了，真有周转需求，首选银行消费贷，其次是头部网贷。利息透明，心里踏实。

你要是现在正缺钱，别病急乱投医，先打开自己常用的银行APP看看有没有预授信额度，那比外面那些广告靠谱多了。

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