用银行流水贷款怎么贷的？一个踩过坑的小老板掏心窝讲实话

去年冬天我这儿差点断气。

那会儿接了个大单，原材料要现结，客户那边账期却拖着不走。工人工资要发，房租要交，我手头现金就剩不到五万块。找亲戚借？开不了口。找朋友周转？大家做生意的谁不难。我当时满脑子就一个念头：能不能用我那张天天进进出出的银行卡搞点钱出来？也就是那时候，我开始琢磨用银行流水贷款怎么贷的这个问题。

折腾了一个多月，款下来了，我也瘦了八斤。

现在网上那些攻略，要么是中介写的广告，要么是根本没贷过款的人在那瞎编。今天我就以一个踩过坑的小企业主身份，把这事儿掰开了揉碎了讲讲。

银行流水贷款到底看重什么？别被表面数字忽悠了

很多人觉得，我流水大，银行就得给我贷。错。

我有个做餐饮的朋友，老张，每天流水十几万，看着吓人。结果去申请，秒拒。为什么？他的钱全是微信支付宝进账，提现到卡上后立马转走。银行一看，这钱就是过路财神，留不住，风险太大。

银行看流水，看的是三个东西：稳定性、留存率、真实性。

说白了，你得让银行觉得你这生意能长久干下去，而且每个月都有结余。我后来能贷下来，就是因为我把那张用来收货款的卡养了半年，每个月固定留30%在里面不动。

这事儿没人告诉我，是我被拒了两次后，一个在银行上班的老同学偷偷点拨我的。他说他们行内部有个不成文的标准，叫"有效流水"，不是你账面上走多少就是多少。

申请前的准备工作：这些细节决定生死

知道了银行怎么看，申请前你就得有针对性地做准备。别傻乎乎地拿着卡就去网点问，那会儿就晚了。

我第一次去就是吃了这个亏。

穿着个大裤衩，拿着半年的流水单，客户经理扫了一眼就说我资质不够。后来我才明白，人家不是看你穿啥，是看你的流水单上有没有"硬伤"。

啥叫硬伤？

比如快进快出。今天进5万，明天转走4万9，这种流水再大也没用。比如非经营性流水，你老婆给你转的钱、你买理财的钱，这些都不算。还有就是时间不固定，这月1号有进账，下月15号才有，再下月月底才来一笔，这种不稳定的流水银行最烦。

我后来专门整理了一张卡，只做经营收款，每个月固定时间结息日前多存点钱进去。讲真，这招比啥都管用。

流水不够怎么办？别急着造假

说到这儿肯定有人想歪招。别。

造假流水这事儿，我见过翻车的。去年我认识一个做服装的小老板，找中介做了份假流水，金额还挺大。结果银行贷后管理一查，直接抽贷，还上了征信黑名单。这哥们现在连信用卡都办不下来，血亏。

真要流水不够，有两条正路。

一是找担保人。我第二次申请就是找了我哥做担保，他公务员，公积金交得高。银行一看有担保，对流水的容忍度立马就上来了。

二是抵押。你有房有车，流水差点意思也能谈。我最后批下来的是一笔组合贷，纯信用额度不够，我押了辆车进去，额度直接翻倍。

实际办理流程：我跑断腿总结出来的经验

准备好了，接下来就是正式申请。这个环节坑最多，我一个个讲。

第一步是选银行。别只盯着四大行，他们门槛高得离谱。我一开始跑的中行，客户经理看我是个体户，爱答不理的，给的利率还高。后来我去了本地的一家城商行，态度完全不一样。人家专门有个小微贷产品，就是针对我们这种小老板的。

选银行有个窍门：看网点密度。网点越多的银行，在你那个区域放贷的意愿通常越强，因为人家要完成指标啊。

第二步是提交材料。身份证、营业执照、银行流水、经营场所证明，这些是标配。有些银行还要购销合同或者进货单，我那时候现找供应商补的，折腾了两天。

第三步是等审批。这个阶段最熬人。我那会儿天天刷手机看进度，做梦都是客户经理打电话说拒了。大概等了一周多，通知我去签合同。

签合同的时候有个细节，我到现在都记得。客户经理问我要不要买一份保险，说买了利率能打折。我琢磨了一下，算笔账，保险费两千多，利率打折能省三千多，划算，就买了。后来听人说这其实是变相搭售，但反正我也能接受，就没计较。

银行流水贷款额度一般有多少？别期望太高

这是很多人关心的问题。

我那时候问了一圈，也查了很多资料，发现用银行流水贷款怎么贷的这个问题里，额度是最难说的。因为每家银行算法不一样。

大致有个规律：信用贷一般是流水的10%到30%作为月还款额，倒推出来给你批额度。比如你月均流水10万，银行可能给你批个20到30万的额度。这是信用贷，要是抵押贷，那就看抵押物价值了。

我批下来的是25万，纯信用，年化利率7.2%，分三年还。说实话不算低，但那时候救命要紧，哪还顾得上挑肥拣瘦。

有个事儿得提醒一句：不同城市政策差得挺多。我有个在老家的同学，同样的流水，他在县城只能贷10万，我在省会能贷25万。这个具体数字我记不太清了，大概是这样，你们去当地银行问的时候心里要有数。

还款方式怎么选？等额本息还是先息后本？

这事儿我当时纠结了半天。

等额本息每个月还一样多，压力平均。先息后本前期只还利息，到期一次性还本金，前期压力小，但最后那一下容易把人憋死。

我选的等额本息。为啥？因为我对自己那个大客户的回款时间没信心。万一到期了他还不给钱，我上哪弄那一大笔本金去？不如每个月咬咬牙还一点，心里踏实。

当然，你要是短期周转，确定几个月后肯定有一笔大钱进来，选先息后本更划算。我认识一个做工程的朋友，他就是选的先息后本，项目款一到，直接把本金还了，利息才付了一万多。

这事儿没有标准答案，看你自己的现金流情况。

办完之后才明白的道理

贷款下来后，我那口气才算松了。但后面还有事儿。

银行会不定期做贷后管理，查你的流水和经营情况。我有个月因为换了个供应商，进货款走的是另一张卡，结果银行客户经理打电话来问，说怎么流水变少了。我解释了半天，还补了进货单据，才算过关。

所以贷完款不是就完事了，你得继续维护好那张卡。

还有个事儿，去年还不是这样，今年政策刚调过，很多银行对个体户的流水贷卡得更严了。以前有的银行只要半年的流水，现在有的要一年的。具体政策你们去当地网点问，我只熟悉我们这儿的情况，其他地方不敢乱说。

最后说几句实在话

流水贷这东西，救急不救穷。

你生意正常运转，只是暂时资金周转不开，那流水贷是个好工具。但你要是生意本身就亏损，想靠贷款撑下去，那我劝你趁早别折腾。借来的钱是要还的，而且还有利息，越陷越深的人我见多了。

我现在每个月按时还款，那张卡也还在用，流水比以前更规范了。这次经历虽然折腾，但也让我学会了怎么跟银行打交道，怎么管理自己的现金流。算是花钱买了个教训吧。

要是你最近也在琢磨这事儿，我建议你先别急着去银行，把自己那张卡打出来看看，按我上面说的那几个标准自查一遍。有问题先改，磨刀不误砍柴工。

文章版权声明：除非注明，否则均为小呆吧原创文章，转载或复制请以超链接形式并注明出处。