马上满20岁可以贷款的软件？我用踩坑经验告诉你真相

去年九月份那会儿，店里的资金链差点就断了。

我是开餐饮店的，小本生意，你知道这两年行情有多难做。当时刚好有个机会能接手隔壁转让的铺面，想把店面扩大一下，但手头现金就差那么五万块。那几天我急得像热锅上的蚂蚁，到处找钱。正好我表弟刚满20岁，还在上大学，听说我在找资金，就跟我提了一嘴，说他手机里收到好多推送，全是关于马上满20岁可以贷款的软件的广告，问我能不能用他的名义帮我贷点款周转一下。

我当时心里就咯噔一下。

这事儿没那么简单。我虽然不是搞金融的，但这几年为了店里周转，网贷、信用卡、银行经营贷我没少折腾，里面的门道多少摸清楚了一些。表弟才刚满20岁，征信一片空白，这就是俗称的"白户"，很多正规机构其实不太喜欢这类人群。但那些不正规的软件呢？那可是把这类年轻人当肥羊宰的。

为什么20岁这个节点特别尴尬？

讲真，20岁是个很微妙的年纪。法律上你已经成年了，但在贷款机构眼里，你可能还是个"孩子"。

很多网贷平台的风控模型里，20-22岁这个区间属于高风险人群。为啥？因为大多数这个年纪的学生或者刚工作的人，收入极其不稳定。我之前看过一份行业内部的数据报告（具体名字记不太清了，好像是某个消金公司的年度总结），里面提到20岁以下和刚满20岁的借款人，逾期率是28岁以上人群的三倍还多。

所以，那些号称"刚满18岁就能贷"、"学生专属"、"秒批秒到账"的软件，你真以为它们是做慈善的？别傻了。它们要么是利息高得吓人的高利贷，要么就是骗你个人信息的"套路贷"。

我表弟当时还不信，非说自己同学都贷出来了。我拿过他手机一看，好家伙，那哪是什么正规贷款软件，全是些不知名的小贷APP，界面做得花里胡哨，什么"青春贷"、"学子贷"，看着就让人不放心。我当时就跟他说，这事儿你别管了，叔自己想办法。

满20岁贷款平台哪个容易通过？这里面有讲究

后来我还是用我自己的名义，走正规渠道把资金问题解决了。但这件事让我专门去研究了一下，到底有没有适合马上满20岁可以贷款的软件？或者说，这个年纪如果真急用钱，该去哪里找靠谱的口子？

我先说个大实话：如果你刚满20岁，名下没房没车，工作也不太稳定，那些号称"百分百下款"的软件，你直接划走就行，看都别看。

靠谱的渠道其实就那么几类，我给大家拆解一下。

第一梯队，肯定是互联网大厂旗下的产品。像某付宝的借某呗、某信的微某贷，还有京东白条之类的。这些平台用户基数大，风控数据也多。如果你平时消费习惯好，哪怕刚满20岁，也有可能获得一个基础额度。这个额度可能不高，一两千或者三四千，但胜在正规，利息透明。我店里招的那个兼职大学生小张，平时买东西都用某付宝，他的借某呗额度就有3000块，急用的时候确实能救急。

第二梯队，是持牌消费金融公司的产品。比如招联金融、马上消费金融这些。它们背后都有正规牌照，受银保监会监管。这类软件对20岁左右的年轻人相对友好一点，但审核也比较严格。它们会查征信，会核实你的工作信息。如果你是个无业游民，想在这上面骗贷，门儿都没有。

第三梯队，就是银行系的"青春版"信用卡。很多银行为了抢占年轻客户，都推出了针对大学生的信用卡，额度通常在几百到两三千之间。这类卡片额度虽低，但它是建立信用记录的好工具。你用好了，按时还款，以后买房买车办贷款的时候，征信上就有加分项了。

那些必须避开的"坑爹"软件

说到这儿，我得吐槽一下市面上那些不靠谱的软件。去年我为了找资金，也没少下载那些乱七八糟的APP，结果呢？十有八九都是坑。

有一类软件，叫"AB贷"。什么意思呢？就是它表面上说给你放款，实际上把你推荐给其他高利贷平台，中间还要收你一笔高额的"服务费"或"手续费"。你借5000块，到手可能只有4000，还要还6000甚至更多。这不就是扯淡吗？

还有一类更恶心，叫"培训贷"或者"美容贷"。这种通常在线下，忽悠你报名什么技能培训班或者做医美，然后帮你办贷款。等你反应过来被坑了，贷款合同已经签了，钱也被机构拿走了，你还得每个月还钱。我有个顾客小姑娘，才21岁，就被这种套路坑了一万多，到现在还在维权，想想都心疼。

申请之前，这几件事你必须搞清楚

如果你确实需要用钱，也找到了看起来靠谱的软件，先别急着点申请。有几件事我得嘱咐你，都是我用真金白银换来的教训。

第一，看利率，别只看额度。很多软件宣传的时候说"日息万三"，听着不多对吧？但你算过年化利率吗？万三的日息，年化就是10.95%，这还不算高的。有些不正规的软件，日息能达到千分之五甚至更高，年化利率超过100%！这哪里是贷款，简直就是喝血。你点进去软件之后，找"借款详情"或者"还款计划"，里面必须明示年化利率（IRR），找不到的或者遮遮掩掩的，直接卸载。

第二，保护好自己的个人信息。有些软件根本不是放贷的，就是来套取你信息的。它让你授权通讯录、相册、定位，甚至还要你上传身份证照片和人脸识别。等你填完，一分钱没贷到，过几天骚扰电话就打爆了你的手机，甚至还有骗子冒充客服来诈骗。说实话，正规软件只需要你授权征信查询和基本信息就够了，要那么多乱七八糟权限的，心里肯定有鬼。

第三，量力而行，别以贷养贷。这是最重要的一点。20岁的年纪，很容易冲动消费。买个手机、买双限量球鞋，觉得几千块钱不多，分期能还上。但收入不稳定怎么办？很多人就开始借新还旧，拆东墙补西墙，最后滚成几十万的债务黑洞。我见过太多这样的例子了，年纪轻轻就把征信搞花了，甚至被起诉成老赖，值得吗？

我那个表弟后来听我的劝，没去碰那些乱七八糟的软件。他现在老老实实做兼职，每个月攒点钱，虽然辛苦点，但心里踏实。

到底该怎么选？我的建议很简单

说了这么多，你可能还是想知道，具体哪个软件能下款？

这个问题没有标准答案。每个人的资质不一样，风控模型的评判标准也不一样。可能你同学能下款的软件，你申请就被拒了，这都很正常。但我可以给你一个筛选标准：优先选择互联网巨头旗下的产品，其次是持牌消金的产品，再次是正规银行的信用卡。除此之外的，尤其是那些名字都没听过、应用商店里评分很低的，尽量别碰。

还有一点，别信网上那些所谓的"强开技术"、"内部渠道"、"包下款"的广告。全是骗子！正规贷款机构都有自己的风控系统，谁也没本事给你开后门。你交了钱，最后要么被拉黑，要么被忽悠去借高利贷。

我那会儿开店缺钱，最后是用了某付宝的网商贷，因为我平时流水都走它家，信用积累得比较好，一下子给了我十万额度，解了燃眉之急。利息虽然比银行高一点，但比起那些不靠谱的软件，不知道强多少倍。

所以啊，与其到处找那些马上满20岁可以贷款的软件，不如从现在开始好好养养自己的信用。多用用正规的支付工具，保持良好的消费习惯，有一份稳定的工作或收入来源。等你真正需要用钱的时候，自然会有正规渠道向你敞开大门。

别总想着走捷径，捷径往往是最远的路。

文章版权声明：除非注明，否则均为小呆吧原创文章，转载或复制请以超链接形式并注明出处。